Você já fez um orçamento super detalhado no começo do mês, cheio de boas intenções, só para abandoná-lo na segunda semana? Se sim, você não está sozinho. A maioria das pessoas que tenta criar um orçamento acaba desistindo — não por falta de disciplina, mas porque o orçamento foi mal construído desde o início.
Neste guia, você vai aprender a criar um orçamento mensal que realmente funciona. Não estamos falando de um plano perfeito no papel que ignora a realidade. Estamos falando de um orçamento prático, flexível e sustentável que você vai conseguir seguir mês após mês.
Por Que a Maioria dos Orçamentos Falha
Antes de construir um orçamento que funciona, precisamos entender por que tantos falham. Conhecer os erros comuns ajuda a evitá-los.
Erro 1: Ser otimista demais
O erro mais comum é subestimar gastos e superestimar a própria disciplina. “Esse mês vou gastar só R$ 200 em alimentação fora” — quando historicamente você gasta R$ 600. Um orçamento baseado em desejos, não em realidade, está fadado ao fracasso.
Erro 2: Não considerar gastos variáveis
Muitas pessoas só incluem gastos fixos no orçamento. Esquecem dos aniversários, da manutenção do carro, do presente de Natal. Quando esses gastos aparecem, o orçamento explode.
Erro 3: Ser rígido demais
Um orçamento que não permite nenhuma flexibilidade é como uma dieta que proíbe todos os prazeres. Funciona por duas semanas, depois você desiste completamente.
Erro 4: Não acompanhar durante o mês
Criar o orçamento e só olhar novamente no final do mês é receita para surpresas desagradáveis. Quando você percebe que estourou o limite, já é tarde demais.
Erro 5: Complicar demais
Orçamentos com 30 categorias, regras complexas e planilhas gigantes desencorajam o uso. A complexidade é inimiga da consistência.
“O melhor orçamento não é o mais detalhado, é aquele que você realmente segue.”
O Orçamento que Funciona: 6 Passos Práticos
Vamos construir seu orçamento do zero, passo a passo. Pegue papel e caneta (ou abra seu app de finanças) e vamos começar.
Passo 1: Liste Sua Renda Líquida Real
O primeiro passo é saber exatamente quanto dinheiro você tem disponível por mês. Parece óbvio, mas muita gente erra aqui.
O que é renda líquida:
- É o valor que efetivamente cai na sua conta
- Já descontados: INSS, IR, vale transporte, plano de saúde (se descontado em folha)
- Não é o salário bruto que aparece no contrato
Para quem tem renda fixa (CLT):
Renda líquida = Salário bruto - Descontos obrigatórios
Pegue seu último contracheque e anote o valor líquido.
Para quem tem renda variável (autônomos, freelancers):
- Levante sua renda dos últimos 6 meses
- Calcule a média
- Use 80% dessa média como base para o orçamento
Por que 80%? Porque assim você se protege de meses ruins. Se ganhar mais, ótimo — é bônus. Se ganhar menos, o orçamento ainda fecha.
Exemplo prático:
| Mês | Renda |
|---|---|
| Janeiro | R$ 5.200 |
| Fevereiro | R$ 4.800 |
| Março | R$ 6.100 |
| Abril | R$ 4.500 |
| Maio | R$ 5.500 |
| Junho | R$ 5.900 |
| Média | R$ 5.333 |
| Base (80%) | R$ 4.266 |
Neste caso, o orçamento seria construído baseado em R$ 4.266, não em R$ 5.333.
Múltiplas fontes de renda:
Se você tem mais de uma fonte de renda (emprego + freelance, por exemplo), some todas as rendas líquidas. Mas seja conservador com rendas incertas.
Passo 2: Mapeie Seus Gastos Fixos
Gastos fixos são aqueles que se repetem todo mês com valores previsíveis. Você sabe que eles vão vir, não tem como escapar.
Lista de gastos fixos comuns:
Moradia:
- Aluguel ou financiamento: R$ _____
- Condomínio: R$ _____
- IPTU (divida por 12): R$ _____
Serviços essenciais:
- Energia elétrica (média): R$ _____
- Água: R$ _____
- Gás: R$ _____
- Internet: R$ _____
- Celular: R$ _____
Transporte:
- Financiamento do carro: R$ _____
- Seguro (divida por 12): R$ _____
- IPVA (divida por 12): R$ _____
Saúde:
- Plano de saúde: R$ _____
- Medicamentos contínuos: R$ _____
Educação:
- Mensalidade escola/faculdade: R$ _____
- Cursos fixos: R$ _____
Obrigações financeiras:
- Parcelas de empréstimos: R$ _____
- Pensão alimentícia: R$ _____
Assinaturas:
- Streaming (Netflix, Spotify, etc.): R$ _____
- Outros serviços recorrentes: R$ _____
Dica importante: Gastos anuais
Muitos gastos parecem “extras”, mas na verdade são previsíveis — só acontecem uma vez por ano. Divida esses valores por 12 e inclua no orçamento mensal:
| Gasto Anual | Valor | Por Mês |
|---|---|---|
| IPVA | R$ 1.200 | R$ 100 |
| IPTU | R$ 2.400 | R$ 200 |
| Seguro carro | R$ 1.800 | R$ 150 |
| Total | R$ 5.400 | R$ 450 |
Esse dinheiro fica “guardado” todo mês para quando a conta chegar.
Some tudo:
Total de Gastos Fixos = R$ _____
Passo 3: Estime Seus Gastos Variáveis
Gastos variáveis são os que mudam de valor todo mês. Aqui é onde a maioria das pessoas erra — ou subestimando, ou ignorando completamente.
Como estimar com precisão:
- Pegue seus extratos bancários dos últimos 3 meses
- Categorize cada gasto variável
- Calcule a média de cada categoria
Categorias de gastos variáveis:
Alimentação:
- Mercado/supermercado: R$ _____
- Restaurantes e delivery: R$ _____
- Lanches e cafés: R$ _____
Transporte variável:
- Combustível: R$ _____
- Uber/99: R$ _____
- Estacionamento: R$ _____
Lazer:
- Entretenimento: R$ _____
- Saídas com amigos: R$ _____
Pessoal:
- Roupas e acessórios: R$ _____
- Cuidados pessoais (cabelo, estética): R$ _____
Casa:
- Compras para casa: R$ _____
- Pequenas manutenções: R$ _____
A regra do “arredonde para cima”:
Quando estimar gastos variáveis, sempre arredonde para cima. Se a média de mercado foi R$ 780, coloque R$ 800 no orçamento. Isso cria uma pequena margem de segurança.
Some tudo:
Total de Gastos Variáveis = R$ _____
Passo 4: Defina Limites Realistas
Agora você tem três números:
- Renda líquida: R$ _____
- Gastos fixos: R$ _____
- Gastos variáveis estimados: R$ _____
A conta básica:
Saldo disponível = Renda - Gastos Fixos - Gastos Variáveis
Três cenários possíveis:
Cenário 1: Sobra dinheiro
Se o saldo é positivo, você está no caminho certo. Esse valor pode ir para:
- Reserva de emergência
- Investimentos
- Metas específicas
Cenário 2: Empate
Se sobra quase nada, seu orçamento está apertado demais. Você precisa:
- Rever gastos variáveis (onde cortar?)
- Buscar aumentar a renda
Cenário 3: Falta dinheiro
Se o saldo é negativo, você está gastando mais do que ganha. É urgente:
- Cortar gastos variáveis não essenciais
- Renegociar gastos fixos
- Priorizar quitar dívidas com juros altos
Ajustando os limites:
Olhe para cada categoria de gasto variável e pergunte:
- É possível reduzir? (Ex: cozinhar mais, pedir menos delivery)
- É necessário? (Ex: preciso mesmo de 3 streamings?)
- É realista? (Ex: consigo realmente gastar só isso?)
Defina um limite máximo para cada categoria que seja desafiador, mas alcançável.
Passo 5: Inclua uma “Gordura” para Imprevistos
Aqui está um segredo que separa orçamentos que funcionam dos que falham: sempre inclua uma margem para imprevistos.
Por que isso é essencial:
A vida não segue o planejado. Sempre aparecem:
- O conserto do carro
- O remédio inesperado
- O presente de casamento do amigo
- A multa que você esqueceu
Quanto reservar:
Reserve 5% a 10% da sua renda líquida para imprevistos mensais.
| Renda | 5% | 10% |
|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 150 | R$ 300 |
| R$ 5.000 | R$ 250 | R$ 500 |
| R$ 8.000 | R$ 400 | R$ 800 |
Como funciona na prática:
- Se você não usar a gordura no mês, ela vai para a reserva de emergência
- Se precisar usar, você não estoura o orçamento
- É uma válvula de escape que mantém o orçamento saudável
O orçamento revisado:
Renda Líquida
- Gastos Fixos
- Gastos Variáveis (com limites)
- Margem para Imprevistos (5-10%)
= Valor para Poupança/Investimentos
Passo 6: Acompanhe e Revise Semanalmente
Um orçamento não é algo que você faz uma vez e esquece. É um documento vivo que precisa de acompanhamento.
A revisão semanal (15 minutos):
Todo domingo (ou outro dia fixo), faça uma rápida revisão:
- Quanto gastei essa semana? Some os gastos dos últimos 7 dias
- Como estou em relação ao limite? Compare com o planejado
- Preciso ajustar algo? Se estiver estourando uma categoria, compense em outra
Por que semanal, não mensal:
- Você identifica problemas cedo
- Dá tempo de ajustar antes de estourar
- Mantém a consciência sobre os gastos
- 15 minutos por semana é mais fácil que 2 horas por mês
Sinais de alerta:
- Na primeira semana, você já gastou 40%+ de uma categoria
- Uma categoria está consistentemente estourando
- Você está usando a gordura todo mês
A revisão mensal (30 minutos):
No final de cada mês, faça uma análise mais completa:
- O que funcionou? Quais categorias ficaram dentro do limite?
- O que não funcionou? Onde você estourou? Por quê?
- O que ajustar? Os limites estavam realistas?
- Próximo mês: Defina novos limites se necessário
Exemplo Prático: Orçamento de R$ 5.000
Vamos ver como fica um orçamento real para alguém que ganha R$ 5.000 líquidos.
Renda Líquida: R$ 5.000
Gastos Fixos: R$ 2.550
| Categoria | Valor |
|---|---|
| Aluguel | R$ 1.200 |
| Condomínio | R$ 400 |
| Energia | R$ 150 |
| Água | R$ 80 |
| Internet | R$ 100 |
| Celular | R$ 50 |
| Plano de saúde | R$ 300 |
| Streaming | R$ 70 |
| IPTU (mensal) | R$ 100 |
| Seguro carro (mensal) | R$ 100 |
| Total | R$ 2.550 |
Gastos Variáveis: R$ 1.700
| Categoria | Limite |
|---|---|
| Mercado | R$ 600 |
| Alimentação fora | R$ 400 |
| Combustível | R$ 300 |
| Transporte (Uber) | R$ 100 |
| Lazer | R$ 150 |
| Pessoal | R$ 100 |
| Farmácia | R$ 50 |
| Total | R$ 1.700 |
Margem para Imprevistos: R$ 250 (5%)
Poupança/Investimentos: R$ 500
Resumo:
| Item | Valor | % da Renda |
|---|---|---|
| Gastos Fixos | R$ 2.550 | 51% |
| Gastos Variáveis | R$ 1.700 | 34% |
| Imprevistos | R$ 250 | 5% |
| Poupança | R$ 500 | 10% |
| Total | R$ 5.000 | 100% |
Este orçamento segue aproximadamente o método 50/30/20 (51% necessidades, 34% variáveis/desejos, 15% objetivos contando imprevistos).
Como o Monely Pode Ajudar
Criar o orçamento é uma coisa. Acompanhar é outra — e é aí que a maioria das pessoas desiste. O Monely foi feito para tornar esse acompanhamento simples e automático.
Registro rápido de gastos
Cada vez que você gasta, registre em segundos:
- Direto pelo app
- Pelo WhatsApp (“Gastei 50 no mercado”)
- Escaneando o recibo
Visualização por categoria
Veja instantaneamente quanto gastou em cada categoria do orçamento. O gráfico de pizza mostra se você está dentro dos limites.
Alertas de limite
Configure alertas para ser notificado quando estiver chegando perto do limite de uma categoria. Assim você ajusta o comportamento antes de estourar.
Comparativo mensal
Compare seus gastos mês a mês. Identifique padrões: “Sempre estouro alimentação fora no final do mês. Por quê?”
Transações recorrentes
Configure seus gastos fixos uma vez. O app lembra automaticamente quando eles acontecem, sem você precisar registrar todo mês.
Dicas Extras para Manter o Orçamento
1. Use a regra do “espere 24 horas”
Para qualquer compra não planejada acima de R$ 100, espere 24 horas antes de comprar. Muitos impulsos passam nesse período.
2. Tenha um “fundo de diversão”
Separe um pequeno valor mensal para gastar com o que quiser, sem culpa. Isso evita a sensação de privação que leva a estouros.
3. Automatize o que puder
Configure transferências automáticas para poupança/investimentos no dia que o salário cai. O que não está na conta corrente, você não gasta.
4. Revise contratos uma vez por ano
Plano de celular, internet, seguros — muitas vezes você está pagando mais do que precisa. Uma ligação pode economizar centenas de reais por ano.
5. Comemore as vitórias
Fechou o mês dentro do orçamento? Comemore! Reconhecer o progresso ajuda a manter a motivação.
Conclusão
Um orçamento mensal que funciona não é aquele perfeito no papel, mas aquele que você consegue seguir na prática. Os 6 passos que você aprendeu hoje criam uma base sólida:
- Conheça sua renda real — sem ilusões
- Mapeie gastos fixos — incluindo os anuais
- Estime gastos variáveis — baseado em histórico, não em desejos
- Defina limites realistas — desafiadores, mas alcançáveis
- Inclua margem para imprevistos — a vida acontece
- Acompanhe semanalmente — pequenas correções evitam grandes problemas
O segredo não é ter um orçamento rígido e perfeito. É ter um orçamento flexível e sustentável que você revisa e ajusta constantemente. Com o tempo, isso se torna natural, e você passa a tomar decisões financeiras melhores quase automaticamente.
Lembre-se: o objetivo do orçamento não é restringir sua vida, mas dar clareza para que você gaste seu dinheiro com o que realmente importa para você.
Próximos passos: Baixe o Monely e comece a acompanhar seu orçamento hoje. Configure suas categorias de gastos fixos e variáveis, defina os limites, e deixe o app te ajudar a manter o controle sem complicação.