Comment Préparer Sa Retraite en France : Guide Pratique

“La retraite ? C’est pour les vieux.” Si vous avez déjà eu cette pensée, sachez qu’il s’agit de l’un des plus grands mythes des finances personnelles. La vérité est que toute personne peut — et doit — préparer sa retraite, quel que soit son salaire actuel.

Dans ce guide, nous démystifions la planification de la retraite en France et vous montrons des chemins concrets pour commencer aujourd’hui.

Pourquoi Penser à la Retraite Maintenant (Même Jeune)

“J’ai 25 ans, pourquoi me préoccuper de quelque chose qui n’arrivera que dans 40 ans ?”

La réponse tient en un mot : le temps. Le temps est l’ingrédient le plus puissant des investissements, et il joue en votre faveur uniquement si vous commencez tôt.

La Magie des Intérêts Composés

Voyez la différence entre commencer à 25 ans et 35 ans. Tous les exemples de ce guide reposent sur la même hypothèse : un rendement de 5 % par an, capitalisé chaque mois (5 % ÷ 12 par mois), avec un versement à la fin de chaque mois. C’est une hypothèse de calcul, pas une promesse de rendement.

Anna commence à 25 ans :

• Investit 150 €/mois jusqu’à 65 ans (40 ans)
• Total investi : 72 000 €
• Valeur finale (à 5 % annuel) : ~229 000 €

Bernard commence à 35 ans :

• Investit 150 €/mois jusqu’à 65 ans (30 ans)
• Total investi : 54 000 €
• Valeur finale (à 5 % annuel) : ~125 000 €

Anna a investi seulement 18 000 € de plus que Bernard, mais termine avec environ 104 000 € de plus. C’est la puissance du temps.

Plus Tôt Vous Commencez, Moins Vous Devez Épargner

*Hypothèse : 5 % par an, capitalisation mensuelle, versement en fin de mois.

Plus vous attendez, plus c’est cher. Commencez avec ce que vous pouvez, mais commencez.

Comprendre le Système de Retraite Français

Le système français est complexe mais généreux comparé à beaucoup de pays. Il repose sur deux piliers obligatoires :

Pilier 1 : La Retraite de Base (Sécurité Sociale)

Gérée par la CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse) pour les salariés du privé.

Fonctionnement :

• Vous accumulez des trimestres de cotisation pendant votre carrière
• La pension de base se calcule sur le salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années, multiplié par un taux de 50 % au taux plein, puis ajusté selon votre durée d’assurance (Service-Public, Montant de la retraite du salarié du secteur privé)
• Pour le taux plein, il faut 172 trimestres (43 ans) si vous êtes né à partir de 1966 (même source)
• L’âge légal de départ dépend de l’année de naissance : 62 ans et 9 mois pour les personnes nées entre 1963 et mars 1965, puis il augmente progressivement jusqu’à 64 ans pour celles nées à partir de 1969 (Service-Public, À partir de quel âge un salarié peut-il partir en retraite ?)
• Retraite anticipée possible (carrière longue, handicap, etc.)

Simulation : rendez-vous sur info-retraite.fr pour estimer votre future pension publique.

Pilier 2 : La Retraite Complémentaire (AGIRC-ARRCO)

Obligatoire pour tous les salariés du privé, elle fonctionne par un système de points :

• Chaque cotisation achète des points
• À la retraite, vos points sont multipliés par la valeur du point (fixée chaque année)
• La valeur du point AGIRC-ARRCO est fixée chaque année

En pratique : la part du dernier salaire que remplacent la retraite de base et la complémentaire varie beaucoup selon le parcours. Le simulateur d’info-retraite.fr donne une estimation pour votre cas.

La Réalité des Pensions Françaises

Pour de nombreux actifs, notamment ceux avec des carrières non linéaires, des périodes de chômage ou des revenus variables, le taux de remplacement réel peut être inférieur.

Problèmes structurels du système :

1. Démographie : de moins en moins d’actifs pour de plus en plus de retraités
2. Réformes successives : les règles changent (âge de départ, durée de cotisation)
3. Perte de pouvoir d’achat : par exemple, passer d’un salaire de 3 000 € à une pension de 1 500 € par mois, c’est diviser son revenu par deux

Combien Avez-Vous Besoin Pour Votre Retraite ?

La Méthode des 25x

Une règle empirique simple :

Patrimoine nécessaire = Dépenses mensuelles souhaitées × 12 × 25

Exemple : si vous souhaitez vivre avec 2 500 €/mois à la retraite (en complément d’une pension de base) :

• 2 500 × 12 = 30 000 €/an
• 30 000 × 25 = 750 000 €

Pourquoi 25 Fois ?

Le chiffre 25 vient de la règle des 4 % (1 ÷ 4 % = 25). Elle est née d’une étude de William Bengen fondée sur les rendements historiques des actions et obligations américaines depuis 1926 : un retrait initial de 4 % du capital, ensuite revalorisé chaque année de l’inflation, n’a jamais épuisé le portefeuille en moins de 33 ans sur les périodes étudiées (Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, 1994). La Trinity Study arrive à un résultat proche : avec des retraits de 4 % revalorisés de l’inflation, les portefeuilles investis de 50 % à 100 % en actions ont tenu 30 ans dans 95 % à 98 % des périodes entre 1926 et 1995 (Cooley, Hubbard et Walz, Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, AAII Journal, 1998).

• 750 000 × 4 % = 30 000 € la première année (2 500 €/mois), revalorisés ensuite de l’inflation

Trois réserves : ces études portent sur des horizons d’environ 30 ans, pas « indéfiniment » ; elles s’appuient sur le marché américain, dont les rendements passés peuvent ne pas se reproduire ni valoir pour la France ; elles ignorent impôts et frais. Prenez le 25x comme point de départ, pas comme une garantie.

Tableau de Référence

Le PER : Le Meilleur Outil pour la Retraite en France

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est l’enveloppe fiscale créée en 2019 spécifiquement pour préparer sa retraite. Il remplace le PERP et le Madelin.

Comment Fonctionne le PER

• Vous versez des cotisations pendant votre vie active
• Les versements sont déductibles de votre revenu imposable. Pour 2026, le plafond est de 10 % de vos revenus d’activité de 2025, nets de frais professionnels, avec un maximum de 37 680 €, ou de 4 710 € si ce montant est plus élevé (Service-Public, Plan d’épargne retraite (PER))
• À la retraite, vous récupérez le capital ou une rente viagère

L’Avantage Fiscal en Pratique

Exemple (hypothétique) :

• Revenu imposable : 40 000 €/an
• Versement PER : 4 000 € (10 %)
• Tranche marginale d’imposition : 30 % (hypothèse)
• Économie d’impôt immédiate : 1 200 €

Autrement dit, 4 000 € dans votre PER vous coûtent seulement 2 800 € après économie fiscale.

Attention : à la sortie en capital, la part qui correspond aux versements déduits s’ajoute à vos revenus imposables, et les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire, de 31,4 % en 2026 (12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux) (Service-Public, Plan d’épargne retraite (PER)). Si votre taux d’imposition est plus faible à la retraite, l’opération peut être gagnante.

PER Individuel vs PER Collectif (ex-PERCO)

Si votre employeur propose un PER collectif avec abondement, utilisez-le en priorité. C’est de l’argent gratuit.

L’Assurance-Vie : L’Autre Pilier Incontournable

L’assurance-vie est une enveloppe polyvalente qui s’adapte à tous les horizons de placement.

Pourquoi l’Assurance-Vie pour la Retraite ?

• Fiscalité allégée après 8 ans : les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple). Au-delà, l’impôt est de 7,5 % pour les primes jusqu’à 150 000 €, et les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent toujours (Service-Public, Comment sont imposés les revenus d’un contrat d’assurance-vie ?)
• Disponibilité permanente : contrairement au PER, vous pouvez retirer à tout moment (avec imposition selon l’ancienneté)
• Transmission avantageuse : les sommes issues de primes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (impôts.gouv.fr, Je suis bénéficiaire d’une assurance-vie, comment la déclarer ?)

Comment l’Utiliser

1. Phase de constitution : investissez dans des unités de compte (actions, ETF, immobilier via SCPI) pour faire fructifier votre capital
2. Phase de pré-retraite : sécurisez progressivement en transférant vers le fonds en euros
3. Phase de retraite : effectuez des rachats partiels réguliers pour compléter vos revenus

Comparatif des Solutions d’Épargne Retraite

*Le PER peut être débloqué anticipativement pour l’achat de la résidence principale ou en cas d’accident de la vie (Service-Public, Plan d’épargne retraite (PER)). Taux du Livret A : Service-Public, Livret A. Fiscalité du PEA : Service-Public, Plan d’épargne en actions (PEA).

Combien Investir par Mois Selon Votre Objectif

Calculateur Simple

Le tableau repose sur la même hypothèse que le reste du guide : 5 % par an, capitalisation mensuelle, versement en fin de mois.

Pour d’autres montants, la formule exacte est : versement = objectif × i ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], où i est le taux mensuel et n le nombre de mois.

Stratégie pour Revenus Modestes

1. Commencez avec 5 % de votre salaire net : si vous gagnez 2 000 €, c’est 100 €/mois
2. Augmentez de 1 % à chaque augmentation : si vous avez 5 % d’augmentation, passez à 6 %
3. Utilisez l’argent exceptionnel : prime, remboursement d’impôts → directement vers la retraite
4. Automatisez : programmez un virement automatique le jour de la paye

Le Minimum Absolu

Si vous ne pouvez vraiment épargner que très peu, commencez avec 30 €/mois :

• 30 €/mois pendant 40 ans (à 5 % annuel) = ~45 800 €

C’est mieux que rien. Et quand vos revenus augmentent, augmentez le versement.

Simuler Sa Retraite : info-retraite.fr

Le site officiel info-retraite.fr vous permet de :

• Consulter votre relevé de carrière : tous vos trimestres validés depuis le début de votre vie active
• Estimer votre future pension selon différents âges de départ
• Identifier les trimestres manquants et les possibilités de rachat

Faites cela au moins une fois par an à partir de 40 ans, et vérifiez que vos cotisations ont bien été enregistrées.

Rebalancer Son Portefeuille au Fil du Temps

Votre allocation doit évoluer avec votre âge — plus prudente à l’approche de la retraite :

Règle pratique : votre âge en pourcentage de placements sécurisés.

• À 35 ans : 35 % fonds euros, 65 % unités de compte
• À 55 ans : 55 % fonds euros, 45 % unités de compte

Erreurs Courantes dans la Préparation de la Retraite

1. Remettre à Plus Tard

“Je commencerai quand j’aurai un meilleur salaire” — ce jour n’arrive jamais si vous n’avez pas l’habitude d’épargner.

2. Compter Uniquement sur la Retraite Publique

Le système par répartition est un socle, pas une solution complète. Pour certains parcours, la pension remplace une part bien plus faible du dernier salaire.

3. Choisir des Produits trop Chargés en Frais

Des frais de gestion de 2-3 % sur un contrat d’assurance-vie peuvent coûter des dizaines de milliers d’euros sur 30 ans. Comparez et privilégiez les contrats en ligne (Linxea, Boursorama, Placement-direct).

4. Ne Pas Diversifier

Tout en fonds euros = sécurité mais rendement insuffisant. Tout en actions = rendement potentiel mais volatilité. Diversifiez selon votre profil et votre horizon.

5. Retirer Trop Tôt

Utiliser le PER ou l’assurance-vie pour des projets à court terme détruit l’effet de levier des intérêts composés.

6. Ne Pas Réviser Régulièrement

Votre situation change. Votre plan de retraite doit changer aussi.

Comment Monely Peut Vous Aider

Monely offre des outils pour suivre votre progression vers la retraite :

Objectifs Financiers à Long Terme

Créez un objectif spécifique “Retraite” :

• Définissez le capital cible
• Suivez vos versements mois après mois
• Visualisez combien il reste et dans combien de temps vous y arriverez

Transactions Récurrentes

Configurez vos versements mensuels comme transactions récurrentes :

• N’oubliez jamais d’investir
• Suivez si vous respectez votre plan
• Consultez l’historique de vos versements

Graphiques d’Évolution

Visualisez la croissance de votre patrimoine dans le temps :

• Observez la courbe de progression
• Comparez avec votre objectif
• Identifiez les mois où vous n’avez pas pu verser

Catégorisation des Investissements

Créez des catégories pour chaque type de placement :

• PER
• Assurance-vie (fonds euros vs UC)
• PEA
• Livret A

Vous aurez ainsi une vue claire de la répartition de votre patrimoine retraite.

Conclusion

Préparer sa retraite peut sembler lointain et complexe, mais ça ne l’est pas. L’essentiel est de commencer — même avec de petits montants.

Résumé des leçons principales :

1. Commencez maintenant : le temps est votre meilleur allié. Plus tôt vous commencez, moins vous devez épargner
2. Comprenez votre système public : simulez votre pension sur info-retraite.fr et identifiez l’écart à combler
3. Calculez votre objectif : utilisez la règle des 25x pour avoir un cap clair
4. Choisissez les bons outils : PER pour l’avantage fiscal, assurance-vie pour la souplesse, PEA pour les actions
5. Automatisez : configurez des versements automatiques le jour de la paie
6. Révisez régulièrement : ajustez votre plan au fil de votre vie

Rappellez-vous : vous n’avez pas besoin d’être riche pour avoir une retraite sereine. Vous avez besoin d’être constant pendant de nombreuses années.

Votre futur vous remerciera pour chaque euro épargné aujourd’hui.

Prochaines étapes : Téléchargez Monely et créez votre objectif retraite dès aujourd’hui. Commencez à suivre vos versements et regardez votre patrimoine croître au fil du temps.

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