Dalam artikel ini
Pindah ke negara baru sungguh mendebarkan, tetapi sedikit hal yang sepenekan mencari tahu sistem keuangan dari awal. Bagaimana cara membuka rekening bank? Dokumen apa yang dibutuhkan? Bagaimana pajak bekerja? Bisakah membangun riwayat kredit tanpa sejarah sama sekali? Panduan ini ditulis untuk dua kelompok: WNI yang tinggal di luar negeri (diaspora, mahasiswa, tenaga kerja) yang perlu mengelola keuangan lintas batas, dan warga negara asing yang tinggal di Indonesia yang perlu memahami sistem keuangan lokal.
Dengan lebih dari 4,5 juta WNI yang tinggal di luar negeri berdasarkan data Kementerian Luar Negeri RI, serta ratusan ribu ekspatriat yang menetap di Indonesia, kebutuhan akan panduan keuangan lintas batas ini sangat nyata.
1. Memahami Sistem Keuangan Indonesia
Bagi ekspatriat yang baru tiba di Indonesia, atau WNI yang kembali setelah lama di luar negeri, memahami kerangka sistem keuangan lokal adalah langkah pertama yang penting.
Fitur Utama Sistem Keuangan Indonesia
| Fitur | Cara Kerja di Indonesia | Yang Berbeda |
|---|---|---|
| Mata Uang | Rupiah (Rp / IDR) | Kurs fluktuatif terhadap dolar |
| Sistem Pembayaran | BI-FAST, QRIS, transfer antar bank | QRIS mirip sistem pembayaran instan terpadu |
| Kartu Kredit | Penting untuk berbagai layanan | Sistem skor kredit via SLIK OJK |
| Pajak | PPh, PPN 11% | Wajib punya NPWP untuk berbagai urusan |
| ID Pajak | NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak) | Diperlukan untuk hampir semua transaksi formal |
| Regulator | OJK, Bank Indonesia, LPS | LPS menjamin simpanan hingga Rp 2 miliar |
Rupiah dan Nilai Tukar
Sebagai mata uang negara berkembang, Rupiah memiliki volatilitas yang lebih tinggi dibandingkan mata uang negara maju. Bagi WNI di luar negeri yang mengirim uang ke keluarga di Indonesia, atau ekspatriat yang menerima gaji dalam mata uang asing, pemahaman nilai tukar sangat penting.
Perkiraan nilai tukar per akhir 2026:
- 1 USD = Rp 15.800
- 1 EUR = Rp 17.200
- 1 SGD = Rp 11.900
- 1 AUD = Rp 10.100
- 1 MYR = Rp 3.600
Metode Pembayaran di Indonesia
Indonesia memiliki ekosistem pembayaran digital yang berkembang pesat:
- QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard): Sistem pembayaran QR terpadu yang diterima di jutaan merchant — dari warung hingga pusat perbelanjaan
- BI-FAST: Transfer antar bank instan, hampir 24 jam, biaya Rp 2.500
- Transfer antar bank: SKN (Sistem Kliring Nasional) untuk transfer rutin
- E-wallet: GoPay, OVO, ShopeePay, DANA — diterima luas, terintegrasi dengan berbagai layanan
- Kartu debit/kredit: Visa/Mastercard/JCB diterima di toko modern dan hotel
- Tunai: Masih relevan di pasar tradisional dan daerah dengan keterbatasan digital
Tips untuk pendatang baru: Segera buka e-wallet (GoPay atau OVO) dan aktifkan BI-FAST di aplikasi perbankan Anda. Keduanya adalah solusi transfer instan paling praktis di Indonesia.
2. NPWP dan Identitas Keuangan Anda
Di Indonesia, Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) adalah kunci kehidupan keuangan formal Anda. Tanpanya, Anda tidak bisa membuka rekening bank tertentu, mengajukan kredit, atau melakukan berbagai transaksi formal.
NPWP vs. Paspor: Perbandingan Kebutuhan
| Kebutuhan | WNI | WNA (Ekspatriat) |
|---|---|---|
| Buka rekening bank | KTP + NPWP | Paspor + KITAS/KITAP + NPWP (jika ada) |
| Kredit/pinjaman | KTP + NPWP wajib | KITAS + NPWP ekspat |
| Investasi (reksa dana, saham) | KTP + NPWP | Paspor + KITAS + NPWP |
| Jual beli properti | KTP + NPWP | KITAS/KITAP diperlukan |
| Biaya pajak lebih tinggi | Tarif normal | Tanpa NPWP: potongan 20% lebih tinggi |
| Diproses oleh | Ditjen Pajak | Ditjen Pajak (kantor pajak setempat) |
Cara Mendapatkan NPWP
Untuk WNI:
- Kunjungi Kantor Pelayanan Pajak (KPP) terdekat atau daftar online di ereg.pajak.go.id
- Siapkan KTP, foto, dan formulir pendaftaran
- NPWP bisa jadi dalam 1-3 hari kerja (online: langsung)
Untuk Warga Negara Asing:
- Miliki izin tinggal valid (KITAS/KITAP)
- Kunjungi KPP setempat atau daftar online
- Siapkan paspor, KITAS/KITAP, dan dokumen pendukung pekerjaan
- Proses 3-7 hari kerja
Penting: Simpan NPWP dengan aman. Tanpa NPWP, pemotongan pajak penghasilan Anda bisa 20% lebih tinggi dari tarif normal.
3. Rekening Bank: Pilihan untuk Pendatang Baru
Membuka rekening bank adalah salah satu hal pertama yang harus dilakukan setelah tiba. Kabar baiknya: banyak bank Indonesia semakin ramah terhadap ekspatriat dan WNI dengan dokumen non-standar.
Perbandingan Bank untuk Pendatang Baru
| Bank | Jenis | Ramah Ekspatriat? | Biaya Bulanan | Highlight |
|---|---|---|---|---|
| BCA | Konvensional | Ya (paspor + KITAS) | Rp 0 - Rp 17.000 | Jaringan ATM terluas, mobile banking terbaik |
| BRI | Konvensional | Ya | Rp 0 - Rp 12.000 | Jangkauan terluas hingga pedesaan |
| BNI | Konvensional | Ya (dokumen lengkap) | Rp 0 - Rp 20.000 | Layanan internasional, kartu global |
| Mandiri | Konvensional | Ya | Rp 0 - Rp 15.000 | ATM/cabang terbanyak |
| Jenius (BTPN) | Digital | KITAS/NPWP diperlukan | Rp 0 | Fitur keuangan canggih, kartu virtual |
| Jago | Digital | Warga negara Indonesia | Rp 0 | Terintegrasi Gojek, pocket tabungan |
| Seabank | Digital | Ya (KTP/paspor) | Rp 0 | Bunga tabungan kompetitif |
Dokumen yang Dibutuhkan untuk Buka Rekening
WNI:
- KTP (wajib)
- NPWP (sering wajib untuk rekening tertentu)
- Foto terbaru
- Setoran awal (bervariasi: Rp 0 - Rp 500.000)
WNA/Ekspatriat:
- Paspor yang masih berlaku
- KITAS atau KITAP
- NPWP (jika sudah ada)
- Bukti alamat di Indonesia (kontrak sewa, tagihan utilitas)
- Surat keterangan kerja atau sponsor (beberapa bank meminta)
Rekomendasi untuk Pendatang Baru
WNI di luar negeri yang ingin rekening Indonesia: BCA atau BRI dengan aplikasi mobile banking — keduanya mendukung transaksi internasional dan bisa diaktifkan sebelum pulang ke Indonesia.
Ekspatriat di Indonesia: Mulailah dengan BCA atau BNI yang memiliki pengalaman melayani ekspatriat dan staf yang terlatih menangani dokumen asing. Tambahkan Seabank atau Jenius untuk fitur digital yang lebih canggih.
4. SLIK OJK: Riwayat Kredit di Indonesia
Tantangan terbesar bagi pendatang adalah membangun riwayat kredit. Di Indonesia, sistem penilaian kredit diatur oleh SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan Otoritas Jasa Keuangan) — setara dengan biro kredit di luar negeri.
Memahami Sistem SLIK OJK
| Kolektibilitas | Status | Keterangan |
|---|---|---|
| Kol 1 | Lancar | Bayar tepat waktu — ideal |
| Kol 2 | Dalam Perhatian Khusus | Tunggakan 1-90 hari |
| Kol 3 | Kurang Lancar | Tunggakan 91-120 hari |
| Kol 4 | Diragukan | Tunggakan 121-180 hari |
| Kol 5 | Macet | Tunggakan >180 hari |
Cara Membangun Riwayat Kredit di Indonesia
Langkah 1 — Bulan 1-3: Buka rekening tabungan dan gunakan secara aktif. Tabungan yang aktif selama 3-6 bulan menjadi dasar untuk pengajuan kartu kredit atau KTA.
Langkah 2 — Bulan 3-6: Ajukan kartu kredit dengan limit awal. Bank biasanya menawarkan kartu kredit bagi nasabah aktif mereka, bahkan dengan riwayat kredit minim.
Langkah 3 — Bulan 6-12: Gunakan kartu kredit untuk pembelian rutin kecil dan lunasi penuh setiap bulan. Ini membangun kolektibilitas Kol 1 di SLIK.
Langkah 4 — Bulan 12-18: Pertimbangkan Kredit Tanpa Agunan (KTA) kecil untuk memperkaya profil kredit Anda.
Periksa SLIK OJK Anda secara gratis: Kunjungi konsumen.ojk.go.id atau kantor OJK setempat. Anda berhak mendapatkan informasi debitur Anda secara gratis.
5. Pajak di Indonesia: Yang Perlu Anda Ketahui
Tarif PPh Orang Pribadi (2026)
| Penghasilan Kena Pajak | Tarif |
|---|---|
| Rp 0 - Rp 60.000.000 | 5% |
| Rp 60.000.001 - Rp 250.000.000 | 15% |
| Rp 250.000.001 - Rp 500.000.000 | 25% |
| Rp 500.000.001 - Rp 5.000.000.000 | 30% |
| Di atas Rp 5.000.000.000 | 35% |
PPN (Pajak Pertambahan Nilai) saat ini 11% dan dikenakan pada sebagian besar barang dan jasa.
Konsep Pajak Penting
- Penduduk vs. non-penduduk pajak: Jika Anda tinggal di Indonesia selama 183 hari atau lebih dalam setahun, Anda umumnya merupakan penduduk pajak dan harus melaporkan penghasilan dari seluruh dunia.
- Batas lapor SPT: 31 Maret untuk Wajib Pajak Orang Pribadi
- PTKP (Penghasilan Tidak Kena Pajak): Rp 54.000.000/tahun untuk lajang; Rp 4.500.000 tambahan untuk istri; Rp 4.500.000 per tanggungan (maks. 3)
- e-Filing: Lapor SPT secara online di djponline.pajak.go.id
Opsi Pelaporan Pajak
| Metode | Biaya | Terbaik Untuk |
|---|---|---|
| e-Filing DJP Online | Gratis | Karyawan dengan 1-2 sumber penghasilan |
| Konsultan pajak | Rp 500.000 - Rp 5.000.000+ | Ekspatriat, penghasilan kompleks, bisnis |
| Aplikasi pajak swasta | Rp 0 - Rp 300.000 | Penghasilan menengah, laporan sederhana |
6. Mengirim Uang ke Luar Negeri (Remitansi)
Salah satu kebutuhan keuangan paling umum bagi WNI di luar negeri adalah mengirim uang ke keluarga di Indonesia — dan sebaliknya, bagi ekspatriat yang mengirim ke negara asal.
Perbandingan Layanan Remitansi ke/dari Indonesia
| Layanan | Biaya Transfer | Markup Kurs | Kecepatan | Negara |
|---|---|---|---|---|
| Wise (TransferWise) | Rp 15.000 - Rp 150.000 | 0,3% - 0,8% | 1-2 hari kerja | 80+ negara |
| Remitly | Rp 0 - Rp 75.000 | 0,5% - 1,5% | Menit hingga 3 hari | 100+ negara |
| Western Union | Rp 75.000 - Rp 750.000 | 1% - 4% | Menit hingga 5 hari | 200+ negara |
| Transfer Bank Konvensional | Rp 375.000 - Rp 750.000 | 2% - 5% | 2-5 hari kerja | Bervariasi |
| GoPay/OVO (ke beberapa negara) | Rp 0 - Rp 25.000 | 0,5% - 1% | Instan | Terbatas |
| DANA International | Rp 15.000 - Rp 50.000 | 0,5% - 1,2% | 1-3 hari | Beberapa negara |
Perbandingan Biaya: Mengirim Rp 5.000.000 ke Malaysia
| Layanan | Kurs Digunakan | Jumlah Diterima (MYR) | Biaya | Total Biaya |
|---|---|---|---|---|
| Wise | Kurs pasar | MYR 1.370 | Rp 30.000 | ~1,1% |
| Remitly | Sedikit di bawah pasar | MYR 1.355 | Rp 0 | ~2,0% |
| Western Union | Jauh di bawah pasar | MYR 1.290 | Rp 180.000 | ~8,6% |
| Transfer bank | Di bawah pasar | MYR 1.260 | Rp 500.000 | ~13,3% |
Perbedaannya dramatis. Mengirim Rp 5.000.000 per bulan, Anda bisa menghemat lebih dari Rp 7.000.000 per tahun dengan menggunakan Wise atau Remitly dibandingkan transfer bank konvensional.
Tips Remitansi Lebih Murah
- Bandingkan kurs secara real-time menggunakan alat perbandingan seperti Monito atau Wise
- Kirim jumlah lebih besar lebih jarang untuk meminimalkan biaya per transaksi
- Gunakan transfer rekening ke rekening (bukan tunai) — biaya lebih rendah
- Atur transfer berulang untuk jumlah konsisten
- Pertimbangkan rekening multi-mata uang (Wise, Jenius global) untuk fleksibilitas maksimal
7. Biaya Hidup di Indonesia: Perbandingan Regional
Biaya hidup di Indonesia sangat bervariasi tergantung kota dan gaya hidup.
Biaya Hidup Bulanan Perbandingan Kota (satu orang, tidak termasuk sewa)
| Pengeluaran | Jakarta | Surabaya | Bali (Seminyak) | Yogyakarta | Medan |
|---|---|---|---|---|---|
| Makanan | Rp 3.500.000 | Rp 2.800.000 | Rp 4.200.000 | Rp 2.200.000 | Rp 2.500.000 |
| Transportasi | Rp 1.200.000 | Rp 800.000 | Rp 1.000.000 | Rp 600.000 | Rp 700.000 |
| BPJS Kesehatan (Kelas 1) | Rp 150.000 | Rp 150.000 | Rp 150.000 | Rp 150.000 | Rp 150.000 |
| Ponsel + internet | Rp 300.000 | Rp 250.000 | Rp 350.000 | Rp 200.000 | Rp 250.000 |
| Hiburan | Rp 1.500.000 | Rp 1.000.000 | Rp 2.000.000 | Rp 800.000 | Rp 900.000 |
| Total (tanpa sewa) | Rp 6.650.000 | Rp 5.000.000 | Rp 7.700.000 | Rp 3.950.000 | Rp 4.500.000 |
Rata-rata Sewa (Apartemen 1 Kamar, Pusat Kota)
| Kota | Sewa Bulanan | Dengan Utilitas |
|---|---|---|
| Jakarta Pusat/Selatan | Rp 5.000.000 - Rp 15.000.000 | Rp 6.000.000 - Rp 17.000.000 |
| Bali (area turis) | Rp 4.000.000 - Rp 12.000.000 | Rp 5.000.000 - Rp 14.000.000 |
| Surabaya | Rp 2.500.000 - Rp 7.000.000 | Rp 3.000.000 - Rp 8.500.000 |
| Yogyakarta | Rp 1.500.000 - Rp 4.000.000 | Rp 2.000.000 - Rp 5.000.000 |
| Medan | Rp 2.000.000 - Rp 5.000.000 | Rp 2.500.000 - Rp 6.000.000 |
Perbandingan Internasional (Indeks — Singapura = 100)
| Item | Singapura | Jakarta | Kuala Lumpur | Bangkok | Manila |
|---|---|---|---|---|---|
| Biaya keseluruhan | 100 | 40 | 45 | 50 | 35 |
| Sewa | 100 | 35 | 40 | 45 | 30 |
| Groceries | 100 | 30 | 40 | 35 | 25 |
| Transportasi | 100 | 25 | 30 | 35 | 20 |
| Kesehatan | 100 | 20 | 25 | 20 | 15 |
8. Hak Pekerja dan Jaminan Sosial di Indonesia
Hak Pekerja Utama di Indonesia
| Hak | Detail |
|---|---|
| UMR/UMK | Upah minimum berbeda per provinsi/kota — cek Keputusan Gubernur setempat |
| Lembur | 1,5x untuk jam ke-1-7 lembur; 2x untuk jam ke-8+ |
| Anti-diskriminasi | Dilindungi terlepas dari suku, agama, ras |
| K3 (Keselamatan Kerja) | Kondisi kerja aman diwajibkan |
| Cuti Tahunan | 12 hari/tahun setelah 12 bulan bekerja |
| Cuti Hamil/Melahirkan | 3 bulan (1,5 bulan sebelum, 1,5 setelah) dengan gaji penuh |
| THR (Tunjangan Hari Raya) | 1 bulan gaji untuk Lebaran (karyawan 12 bulan+) |
BPJS: Jaminan Sosial Wajib
BPJS adalah sistem jaminan sosial nasional yang wajib diikuti oleh seluruh pekerja formal di Indonesia:
BPJS Kesehatan:
- Kelas 1: Rp 150.000/bulan (layanan terluas)
- Kelas 2: Rp 100.000/bulan
- Kelas 3: Rp 35.000/bulan (subsidi pemerintah)
- Ditanggung bersama: perusahaan 4%, karyawan 1%
BPJS Ketenagakerjaan:
- JHT (Jaminan Hari Tua): 2% pekerja + 3,7% perusahaan
- JP (Jaminan Pensiun): 1% pekerja + 2% perusahaan
- JKK (Jaminan Kecelakaan Kerja): 0,24-1,74% (perusahaan)
- JKM (Jaminan Kematian): 0,3% (perusahaan)
Untuk ekspatriat: WNA yang bekerja di Indonesia dengan kontrak minimal 6 bulan wajib mendaftar BPJS. Ini berbeda dari banyak negara di mana ekspatriat sering dikecualikan dari sistem jaminan sosial lokal.
9. Investasi di Indonesia: Opsi untuk Pendatang
Instrumen Investasi Utama di Indonesia
| Instrumen | Regulator | Risiko | Potensi Return (tahunan) | Cocok Untuk |
|---|---|---|---|---|
| Tabungan bank | OJK/LPS | Sangat rendah | 2-5% | Dana darurat |
| Deposito berjangka | OJK/LPS | Sangat rendah | 4-7% | Dana jangka menengah |
| SBR/ORI (Surat Berharga Negara) | Kemenkeu | Sangat rendah | 6-8% | Investasi aman jangka menengah |
| Sukuk Ritel | Kemenkeu | Sangat rendah | 6-8% | Investasi syariah |
| Reksa Dana Pasar Uang | OJK | Rendah | 4-6% | Pemula, jangka pendek |
| Reksa Dana Campuran | OJK | Menengah | 7-12% | Jangka menengah |
| Saham IDX (IHSG) | OJK/BEI | Tinggi | 8-15% | Jangka panjang |
| Emas Antam | BUMN | Menengah | 8-12% | Lindung nilai inflasi |
| Properti | ATR/BPN | Menengah | 10-15% | Modal besar, jangka panjang |
Catatan untuk ekspatriat: WNA dapat berinvestasi di reksa dana dan saham IDX dengan pembukaan rekening di sekuritas yang terdaftar OJK (misal: Mirae Asset, BNI Sekuritas). Memiliki properti memiliki batasan hukum — WNA umumnya hanya boleh memiliki properti dengan status Hak Pakai.
10. Membangun Kehidupan Finansial di Indonesia atau di Luar Negeri
30 Hari Pertama (WNI Baru di Luar Negeri)
- Buka rekening bank lokal di negara tujuan sesegera mungkin
- Pertahankan rekening Indonesia di BCA atau BRI untuk penerimaan kiriman dan transaksi keluarga
- Daftarkan diri ke Konsulat/KBRI setempat — penting untuk perlindungan dan dokumen
- Mulai catat setiap pengeluaran sejak hari pertama
- Riset layanan remitansi terbaik untuk transfer ke keluarga di Indonesia
30 Hari Pertama (Ekspatriat Baru di Indonesia)
- Urus KITAS/KITAP melalui perusahaan sponsor atau agen imigrasi
- Daftar NPWP di Kantor Pelayanan Pajak setempat
- Buka rekening di BCA atau BNI dengan paspor + KITAS
- Aktifkan e-wallet (GoPay atau OVO) untuk kemudahan transaksi sehari-hari
- Daftar BPJS (Kesehatan dan Ketenagakerjaan) — wajib untuk pekerja formal
3 Bulan Pertama
- Pelajari sistem SLIK OJK dan mulai membangun riwayat kredit
- Buat sistem anggaran menggunakan spreadsheet atau aplikasi keuangan
- Pahami PPh dan kewajiban pelaporan SPT tahunan Anda
- Bandingkan layanan remitansi dan temukan opsi termurah
- Buka rekening DPLK (Dana Pensiun Lembaga Keuangan) jika perusahaan tidak menyediakan
Jebakan Keuangan Umum untuk Pendatang Baru
| Jebakan | Mengapa Terjadi | Cara Menghindari |
|---|---|---|
| Tidak punya rekening lokal | Hanya mengandalkan kartu internasional | Buka rekening lokal di hari pertama |
| Remitansi mahal | Menggunakan bank untuk transfer | Gunakan Wise atau layanan khusus remitansi |
| Riwayat kredit nol | Mulai dari awal | Mulai dengan kartu kredit pertama segera |
| Kesalahan pajak | Sistem berbeda dari negara asal | Gunakan konsultan pajak untuk tahun pertama |
| Tidak daftar BPJS | Tidak tahu kewajiban | Daftar dalam 30 hari pertama bekerja |
| Biaya ATM asing tinggi | Menggunakan ATM dengan kartu luar negeri | Buka rekening lokal secepatnya |
Bagaimana Monely Dapat Membantu Anda
Monely dirancang untuk membuat manajemen keuangan mudah diakses semua orang — termasuk WNI di luar negeri dan ekspatriat yang menavigasi sistem keuangan baru.
Fitur Ideal untuk Pendatang
- Dukungan multi-mata uang dengan konversi otomatis: Lacak pengeluaran Anda dalam Rupiah sambil melihat setara dalam mata uang negara tempat Anda tinggal. Monely memperbarui kurs secara otomatis.
- Tersedia dalam berbagai bahasa: Gunakan aplikasi dalam bahasa yang Anda kuasai sambil masih belajar bahasa lokal.
- Kategori cerdas: Atur pengeluaran dengan kategori yang dirancang untuk kehidupan nyata: sewa, groceries, transportasi, BPJS, remitansi internasional, dan lainnya.
- Pencatatan cepat via WhatsApp: Kirim pesan seperti “keluar Rp 85.000 di supermarket” dan Monely mencatatnya secara otomatis menggunakan AI.
- Pemindaian struk: Foto struk apa pun dan Monely secara otomatis mengekstrak jumlah, tanggal, dan kategori menggunakan OCR cerdas.
- Laporan dan grafik: Visualisasikan ke mana uang Anda pergi dengan grafik yang jelas dan intuitif. Bandingkan bulan, identifikasi pola.
- Tujuan keuangan: Tetapkan tujuan seperti “dana darurat Rp 30 juta” atau “pulang kampung Lebaran” dan lacak progres secara visual.
- Rekening bersama: Jika berbagi pengeluaran dengan teman sekamar atau pasangan, Monely membuat pelacakan bersama menjadi mudah.
Kesimpulan
Membangun kehidupan finansial di negara baru adalah salah satu tantangan terbesar dari pengalaman merantau. Sistem Indonesia — SLIK OJK, kewajiban NPWP, BPJS — memiliki kompleksitasnya, tetapi juga menawarkan peluang luar biasa: potensi penghasilan yang kompetitif, instrumen investasi yang beragam seperti SBR, ORI, Sukuk Ritel, reksa dana, dan pasar saham IDX yang terus berkembang.
Kuncinya adalah mulai awal, tetap terorganisir, dan terus belajar. Setiap rupiah yang ditabung atau diinvestasikan dengan bijak adalah langkah menuju stabilitas dan kebebasan finansial yang Anda impikan.
Atur keuangan Anda dengan Monely — tersedia dengan dukungan multi-mata uang dan konversi kurs otomatis. Unduh gratis dan mulai membangun masa depan finansial Anda hari ini.